重新认识保险业
《财经》杂志 2024年2期 作者：陈文辉
中央金融工作会议提到三大类风险，即地方债务、房地产、中小金融机构的风险。相较于地方债务和房地产风险的复杂程度和化解难度，中小金融机构风险是相对容易控制和化解的。保险的定位一直以来是风险的管理者，而近年来部分中小保险公司暴露的问题使得它们成为风险的制造者，这应该引起保险从业者的认真反思。
中小金融机构风险，包括中小保险机构的风险，问题核心在于治理结构存在严重问题，有的公司成为大股東的印钞机、提款机。这已经被以往部分风险公司被处置的事实所证明。
本次中央金融工作会议明确提出，要健全法人治理，完善中国特色现代金融企业制度。
我认为，健全公司治理首先要严格规范机构准入，把好股东、高管资质审查关。因此，严格规范机构准入，严格股东、高管资质审核，需要花大力气，下大功夫。做好了这一点，中小机构风险就能够得到有效控制。
推动中小保险公司差异化经营，营造良性竞争环境。保险企业具有显著的规模经济特征，中小保险公司与大型保险公司在同质化竞争的情况下很难有出路。中小保险公司保单获取成本更高，市场知名度更低，管理成本更高，公司内部难以设置齐全的岗位。资产端也缺乏优势，相比大型保险公司，中小机构难以获得好的项目、优质资产。在这种情况下，中小保险公司只有在服务区域和服务特色上下功夫，形成差异化经营，才能找到自己的生存空间。与此同时，监管也应对中小保险公司和大型保险机构进行分类监管，使整个保险行业形成良性的竞争格局。
加强保险消费者保护及教育。保险服务是特殊的服务种类。获得保险服务之前要先交保费，出险后才能获得赔付。如果没有出险，有些产品的保费是不能收回的，一些消费者就会觉得吃亏。其实这种认识是存在问题的，如果消费者教育真正到位，人们会觉得没有出险获赔是好事，如果出现风险能够获得赔付，是雪中送炭，物有所值。因此，切实保护好保险消费者利益，使得保险消费者利益落到实处非常重要，这是保险行业的重中之重。另外要加大保险消费者教育的力度，使消费者认识到运用保险工具进行风险管理是很有必要的。
引导保险资金作为长期资金，支持科创产业发展。我国正在建设现代化产业体系，推进中国式现代化，大力推动科技创新，这就需要投入更多的长期资本、耐心资本，需要鼓励风险投资、股权投资发展，以支持我国科创产业。接下来，应解决制度、规章、评价体系上存在的堵点，使保险资金能顺利进入一级市场，引导保险资金进行长期投资。
重视数字化转型，提升竞争力。保险行业的特殊性决定了其在销售、管理等各个环节的成本较高，降低了产品吸引力。数字化转型能够为保险公司大大降低成本，提高效率。现在保险行业的主要问题是数字化转型速度较慢，要切实提升保险业数字化转型的速度和力度。
通过对多维度、多层次、高频度数据的建模分析，大数据为识别风险关联事件提供了高效的工具和手段。在使用大数据模型时，分析人员也必须认识到目前大数据技术存在的局限性。在风险分析过程中，应该注重大数据对疑似风险苗头的捕捉作用，有必要在大数据模型筛查之后用现场调查或检查手段对疑点进行核实。金融机构可以在大数据建模分析的基础上，通过现场调查等方式对疑似风险源进行进一步确认和分析，必要时通过采取风险缓释措施、调整信贷政策等方式及时止损。金融管理部门则可通过大数据分析，更加有效地发现金融机构在公司治理和风险管理中可能存在的缺陷和漏洞，识别危及银行生存和金融稳定的重大风险隐患，在监管验证与核查后，及时采取早期监管干预措施。
（2024年1月1日-1月12日）